Obtenir un revenu complémentaire pour la retraite, protéger son conjoint et ses enfants, investir dans l’immobilier ou les marchés financiers, faciliter une transmission ou une succession… Tout ceci est possible grâce une gestion de patrimoine personnel efficace.
Qu’il s’agisse de 1000 € ou de 100 000 €, la gestion de patrimoine n’est pas toujours aussi simple qu’on ne le pense. Pour minimiser les risques et augmenter vos chances de faire fructifier vos économies, voici 5 conseils indispensables :
1 – Prendre conscience des risques
La clé d’une gestion de patrimoine efficace est de comprendre les risques liés aux investissements :
- Seuls les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP et Livret Jeune) offrent un rendement fixé par la loi et un capital garanti.
- Les fonds en euros, les comptes à terme et livret d’épargne bancaire ont un capital garanti, mais un rendement variable.
- Les autres placements, et notamment les SCPI, les assurances-vie en unité de compte, et les investissements sur les marchés financiers représentent un risque de perte de capital et n’ont aucune garantie de performance.
Pour bien gérer son patrimoine, il est nécessaire d’accepter le principe du couple rendement-risque : une rentabilité élevée est accompagnée d’un risque important alors qu’un placement sûr rapporte généralement peu.
2 – Bien déterminer vos objectifs personnels
Une bonne gestion de patrimoine doit être personnalisée, adaptée à vos possibilités, vos besoins et surtout vos objectifs. En général, ceux-ci sont séparés en 4 grandes catégories :
- Constituer et développer son patrimoine : vous souhaitez constituer un patrimoine et améliorer la rentabilité et de vos actifs
- Protégèr votre entourage : vous souhaitez organiser votre patrimoine afin de protéger vos proches au cas où il vous arriez quelque chose (maladie, décés, invalidité, etc…)
- Préparer la retraite : vous souhaitez vous constituer un capital ou une rente pour assurer votre niveau de vie à la retraite.
- Anticiper la succession : vous souhaitez transmettre votre patrimoine dans les meilleures conditions possible
⚠ : l’optimisation de la fiscalié ne doit pas être une finalité et peut être considéré dans certains cas comme de l’abus de droit par l’administration fiscale.
S’il est bien entendu possible d’avoir plusieurs objectifs, il faut être capable de les prioriser. En effet, les investissements à privilégier diffèrent grandement selon que vous souhaitiez préparer votre retraite ou optimiser la rentabilité de vos placements !
3 – Connaître votre profil d’investisseur
Tout aussi important que vos objectifs, votre tolérance au risque est la clé pour déterminer votre profil investisseur, une notion qui guidera la gestion de votre patrimoine. On distingue 3 profils d’investisseurs :
- Prudent : Vous privilégiez la sécurité de votre investissement, et ne rêvez pas de rendements exceptionnels.
- Équilibré : Vous cherchez à maîtriser le risque de vos investissements, mais acceptez qu’il soit impossible d’obtenir une bonne performance avec un placement sécurisé.
- Dynamique : Vous souhaitez obtenir une rentabilité élevée pour vos placements, et êtes disposé à risquer votre capital pour obtenir une meilleure performance.
Le profil d’investisseur est lié à plusieurs facteurs, dont :
- L’âge : un trentenaire prendra plus de risques avec son capital qu’un soixantenaire.
- La situation personnelle : les personnes en couple ou avec enfants préfèrent sécuriser leur patrimoine.
- L’aversion au risque : certains ont le « goût du risque », d’autres beaucoup moins
4 – Choisir le bon CGP
De même que vous confiez la gestion de votre santé à un professionnel du monde médical, pour une gestion performante de votre patrimoine, vous aurez besoin d’un professionnel formé, expérimenté et compétent : le Conseiller en Gestion de Patrimoine.
En effet, les recherches internet et les « conseils avisés » des amis sont utiles pour s’informer et se faire une première idée, mais, la complexité de la fiscalité, du droit civil et la diversité des produits existants sur le marché tendent à consulter un professionnel de confiance.
💡Consultez notre article sur le choix d’un bon conseiller en gestion de patrimoine !
5 – Privilégier la diversification
Quel que soit votre profil d’investisseur, la diversification des placements est toujours une stratégie gagnante à moyen et long terme. Le concept, simple et connu depuis fort longtemps, se résume au célèbre proverbe : « Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ».
En investissant toute votre épargne sur un placement unique, vous en devenez totalement dépendant. Ceci est avantageux en cas de hausse, mais peut tourner au désastre quand il baisse.
Au contraire, en diversifiant vous détachez votre patrimoine des évolutions ponctuelles du marché. Ceci permet de diminuer grandement le risque, tout en augmentant les chances de voir une augmentation globale conséquente à moyen et long terme.
⚠ : : Contrairement à une idée reçue, la diversification ne permet pas d’éliminer le risque, seulement de le diminuer !
Il est donc recommandé, dans le cadre d’une gestion patrimoniale efficace, d’investir dans différentes classes d’actifs :
- Immobilier
- Livrets d’épargne
- Actions en bourse
- Obligations d’état
- Matières premières
- …
De même, à l’intérieur d’une classe d’actif, il est intéressant de diversifier à nouveau. Par exemple :
- Investissement immobilier : résidentiel, bureaux, commercial, santé… mais aussi diverses régions, voire même dans plusieurs pays.
- Placement boursier : entreprises du secteur informatique, énergétique, alimentaire, industriel… mais aussi différentes tailles d’entreprise.
Tout ceci peut paraître compliqué au premier abord, et demande des connaissances en produits financiers, mais aussi dans les différents secteurs d’activités. Les conseils d’un professionnel permettent d’y voir plus clair et de prendre des décision avisées.
Altermès Patrimoine est un cabinet de gestion de patrimoine adossé à un cabinet d’expertise comptable. Cela renforce notre expertise et notre indépendance et nous donne une approche globale et objective de votre situation. Nous vous accompagnons dans la durée avec une approche conseil visant à considérer le produit comme l’accessoire du conseil patrimonial.
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